Как отмена льготной ипотеки скажется на бюджете семей?
ДФО, 5 декабря 2022 года. Циан, технологичный сервис по поиску недвижимости в России, и hh.ru, крупнейшая российская платформа онлайн-рекрутинга, провели совместное исследование, выяснив, как изменится ипотечный платеж и нагрузка на семейный бюджет в случае отмены льготной ипотеки в 2023 году.
Треть семейного дохода – на льготную ипотеку под 7%
Согласно условиям льготной ипотеки, минимально возможный взнос по кредиту составляет 15% стоимости жилья. Средний срок ипотеки на первичном рынке РФ, по данным Центробанка, составляет 306 месяцев, то есть превышает 25 лет. При таких условиях и ставке по льготной программе 7%, в среднем, по крупным городам ипотека занимает чуть более трети (35%) от дохода семьи (двое работающих и покупка двухкомнатной квартиры в новостройке, первый взнос – 15%). По Хабаровску льготная ипотека занимает в среднем 35% от дохода семьи.
Максимальная финансовая нагрузка на бюджет по ипотечному платежу наблюдается в Казани (54% от семейного бюджета), Москве (46%) и Нижнем Новгороде (44%), минимальная – в Саратове (23% от семейного бюджета) и Челябинске (25%), что связано с относительно невысокой ценой недвижимости и не самыми низкими заработными платами, в сравнении с другими локациями, попавшими в выборку.
При «отмене» льготной ипотеки семья будет отдавать половину дохода
31 декабря 2022 года заканчивается срок действия льготной ипотеки под 7% годовых. Решение о пролонгации не принято.
Минфин не видит необходимости в новых мерах господдержки первичного рынка. В случае завершения господдержки, покупатели первичного рынка могут рассчитывать на рыночные ипотечные ставки на уровне 10,5-11% годовых. Например, лидер ипотечного кредитования предлагает ставку 10,4%. По подсчетам экспертов Циан и hh.ru, при таких условиях в среднем по крупным городам платеж по ипотеке составит почти половину семейного дохода или 47%. По Хабаровску стандартная ипотека будет занимать, в среднем, 46% от дохода семьи.
В среднем, по крупным российским городам по льготной ипотеке семья отдает около 39 тыс. рублей, при отмене господдержки платеж вырастет до 52 тыс. рублей. По Хабаровску платеж может вырасти с 43,6 тыс. рублей до 58 тыс. рублей.
После отмены льготной ипотеки свободных средств станет меньше в два раза
Существенные затраты на ипотеку сокращают уровень расходов на другие необходимые нужды. Если двухкомнатную квартиру в ипотеку приобретает семья с одним ребенком, то, в целом, по всем городам при льготной ипотеке под 7% на повседневные расходы остается сумма больше прожиточного минимума, в среднем, всего на 28,5 тыс. рублей. В Хабаровске сверх прожиточного минимума у семьи после выплаты льготной ипотеки остается 21,7 тыс. рублей.
При отмене льготной ипотеки и стандартной ставке 10,4%, в среднем, сверх прожиточного минимума у российской семьи будет оставаться всего 15,6 тыс. рублей против 28,5 тыс. при льготной ипотечной ставке, то есть – почти в два раза меньше. В Хабаровске, выплачивая ипотеку по стандартным ставкам, семья будет иметь всего 7,3 тыс. рублей сверх прожиточного минимума.
После отмены льготной ипотеки, в среднем, российская семья «лишится» от 7 до 34 тыс. рублей в месяц, что приблизит возможный уровень трат к прожиточному минимуму.
При росте ставок одновременно на ипотеку и аренду доходов не хватит
Еще одна проблема покупателей первичного рынка – это затраты на аренду. Покупка жилья в новостройке подразумевает, как правило, ожидание ключей, и при отсутствии собственного жилья в семейный бюджет придется закладывать также ежемесячную аренду до новоселья.
В среднем, по России после вычета платежа по льготной ипотеке, прожиточного минимума и стоимости аренды однокомнатной квартиры от доходов семьи остается еще 8,3 тыс. рублей.
Показательно, что даже при выплате льготной ипотеки средней семье уже не хватит на аренду однокомнатной квартиры в Казани, Нижнем Новгороде, Ярославле, Хабаровске (в среднем, по Хабаровску недостает 4,6 тыс. рублей).
Если льготную ипотеку отменят, то к данному списку городов также присоединятся: Москва, Ростов-на-Дону, Новосибирск, Краснодар, Пермь, Барнаул, Екатеринбург, Самара, Тюмень, Воронеж, Ижевск, Красноярск, Тольятти. То есть в 17 из 25 городов среднего семейного дохода не хватит, чтобы платить стандартную ипотеку, арендовать однокомнатную квартиру на время строительства и при этом тратить на повседневные расходы сумму, не больше прожиточного минимума. В среднем российской семье не хватит 4,6 тыс. рублей, а если говорить о семье из Хабаровска – то 19 тыс. рублей.
Алексей Попов, руководитель Циан.Аналитика:
– Более низкая ставка по кредиту – главное преимущество первичного рынка на сегодняшний день. Из 25 городов, попавших в выборку, только в Саратове стоимость квадратного метра на первичном рынке ниже, чем в сегменте готового жилья.
Завершение льготной ипотеки станет причиной для дальнейшего смещения спроса на «вторичку», тенденция уже заметна.
Например, в Москве в октябре доля сделок с новостройками опустилась до минимума 2016 года. А, в целом, по России доля ипотек, выдаваемых на новостройки, уменьшилась до 27% осенью 2022 года против 41-42% весной.
При сопоставимых рыночных ставках на первичном и вторичном рынках мы ожидаем снижение спроса на новостройки примерно на треть, что простимулирует девелоперов предлагать скидки и снижать средние цены сделок до 8-10% от сегодняшних уровней.