Жители Приморья почти все, кто относит себя к «среднему классу», закредитованы по самое «не хочу». Кто-то повесил на себя ярмо ипотеки, кто-то не в силах купить с одной зарплаты хорошую, нужную и дорогостоящую вещь, а кто-то попал в трудную жизненную ситуацию. Неважно как, но вы уже числитесь в заемщиках у банков.

Парочка моих знакомых еле отвязались от одного из интернет-банков, активно рекламирующихся на ТВ. Причем один взял всего 18 тысяч рублей, а выплатил уже 90 тысяч с копейками. Теперь звонят ему уже коллекторы со всей необъятной нашей матушки России.

Другие знакомые брали новые кредиты, чтобы закрыть старые, и вот наступило время возврата. Им нечем платить, не хватает денег на элементарные бытовые вещи, а продукты приходится искать в дешевых супермаркетах, или же, на свой страх и риск, отовариваться на «просрочке».

По кредитам тоже теперь просрочка. Банки звонят им каждый день, высвечиваются совершенно чужие регионы – Нижний Новгород, Новосибирск, Хабаровск, Курган, даже Дагестан. Какие-то мальчики и девочки начинают давить на совесть, хамить, учить искать работу, отправлять в ломбард, занимать у родителей, у знакомых и так далее. При этом их не волнуют: состояние здоровья, в том числе и психическое; финансовые возможности; проблемы вообще. Мальчики и девочки получают свои ЗП от количества звонков, от времени «убеждения» и процент, если после их звонка должник продаст почку, но заплатит хоть раз.

Банки, давая народу кредит, лукавят: почему-то страховки, которые вас обязывают заключать: от потери работы, от несчастного случая и т.д. – в вашем случае не работают, хотя каждый кредит в банке застрахован на случай невозврата. Так вот, не плохо бы в заявительной форме эту страховку отозвать в счет платежа.

Заключая договор с банком, вы даете согласие на обработку своих персональных данных, но не коллекторам. Вы вправе отозвать свое согласие. Однако, банки здесь тоже лукавят: например, ВТБ 24 и «Сбербанк» отказали, мол, нужно нотариально заверить бумагу. А вдруг вы это не вы? Выход – суд.

«Отказ Сбербанка в удовлетворении моего отзыва согласия на обработку моих персональных данных прошу признать противоправным, нарушающим мои конституционные права на неприкосновенность частной жизни (ч. 1 ст. 23 и ч. 1 ст. 24 Конституции РФ и ст. 8 ЕКПЧ), на личную неприкосновенность, на охрану жизни и здоровья (ч. 1 ст. 22 Конституции РФ, ст. 2 и ст. 3 ЕКПЧ)».

Кроме того, банки по личному заявлению обязаны выдать полный отчет о кредите, штрафах, пенях, полученных платежах и так далее. Не хотят. Наверное, есть что скрывать? Выход один – требовать этот расчет через суд.

Неплательщиков банки зазывают «растянуть» свои долги. Реструктуризация просто убивает своей наглостью. Допустим, кредит в 500 000 рублей был под 17% на 5 лет, после реструктуризации уже 18% и 10 лет, а это + 800 000 рублей. И это банки называют решением проблемы?

И вот что несправедливо: банки, со своими службами безопасности, штатом юристов – как «падальщики» готовы растерзать за копейку. А простой человек противостоит этой орде как правило в одиночку, и только суд пока еще может решить сколько будет должник платить за кредит. Как правило, остается только «тело», его и придется платить. Главное не упустить, тот момент, когда уже приставы подключатся. Банки всячески хитрят, и постараются решить в суде свой вопрос за вашей спиной.

Без суда и следствия?

«Я не вижу проблем с закредитованностью населения, которыми нас пугают правительство и пресса», – заявила предправления Юниаструм Банк Алла Цытович на банковском форуме Адама Смита в Лондоне. По ее словам, проблема банков в том, что есть целая категория людей, которые не хотят жить в кредит. «Вопрос в том, как их загнать в кредитную кабалу, чтобы они, наконец, начали брать кредиты», – уточнила она.

«По розничным кредитам граждане планируют на год-два, а мы заинтересованы в более длинном сроке, например десять лет, или чтобы люди передавали свои долги из поколения в поколения», – сказал старший вице-президент «Бинбанка» Петр Морсин, сославшись на мировой опыт. Позднее он уточнил РБК, что имел в виду мировой опыт покупки в ипотеку дорогой недвижимости.

Выступавшие на форуме банкиры посетовали также, что у российских граждан очень короткий горизонт планирования: даже ипотечный кредит, который банк выдает на 20 лет, заемщик гасит за 5-7 лет в среднем. Зампред правления Райффайзенбанка Андрей Степаненко отметил, что банкам становится более интересным корпоративный банковский бизнес. «Большие корпорации имеют меньший риск, так как они близки к государству», – говорит он. Перспективы же розничного банковского бизнеса, по его мнению, туманны. «Сейчас 80% российских граждан получают зарплату ниже 60 тыс. руб., и в ближайшее время они не станут получать больше», – говорит он. Степаненко говорит, что во время стагнации люди зарабатывают меньше, а значит, у банков меньше клиентов, приносящих деньги.

Ситуация в розничном банковском кредитовании ухудшается каждый месяц, а российские банкиры видят проблему не в закредитованности населения, а в том, что целые категории граждан принципиально не хотят брать кредиты.

Ситуация действительно ухудшается каждый месяц. Рост просрочки по розничным кредитам заметно ускорился в этом году, за девять месяцев этого года он составил 43% вместо 40% за весь прошлый год. На 1 октября, по данным ЦБ, объем просрочки граждан перед банками составил 630,4 млрд руб.

По данным компании Synovate Comcon, доля граждан, которые имеют несколько кредитов, составляет 21,3%, то есть фактически каждый пятый россиянин платит по двум и более займам.

Тот же РБК еще летом писал одну любопытную вещь. 22 июня Госдума приняла законопроект, согласно которому основанием для взыскания долга стала исполнительная надпись нотариуса на кредитном договоре. Согласно этому закону, при наличии в кредитном договоре соответствующего пункта, банки после получения исполнительной надписи нотариуса смогут сразу обращаться к приставам для взыскания долга, минуя суд.

Как пояснял РБК один из авторов законопроекта, председатель комитета Госдумы по собственности Сергей Гаврилов, одной из целей инициативы была разгрузка судов, занятых делами о взыскании долгов Некоторые банки начали применять упрощенный порядок взыскания долгов с физлиц. Для этого они вносят в договор пункт о том, что задолженность может быть взыскана во внесудебном порядке по исполнительной надписи нотариуса.

Семь из десяти крупнейших по объему кредитов физлицам банков, опрошенных «Коммерсантом», уже начали или собираются начать вносить в кредитный договор пункт о возможности взыскивать просрочку по розничным кредитам без суда на основании исполнительной надписи нотариуса, пишет газета.

Как показал опрос, «Райффайзенбанк», «ХКФ-банк» и «Русский стандарт» включают такой пункт в договоры с октября, «Сбербанк», ВТБ, ВТБ 24 и «Росбанк» планируют начать это делать с января 2017 года. В Газпромбанке, Россельхозбанке и «Альфа-банке» на запрос «Коммерсанта» не ответили.

Новый механизм увеличивает скорость взыскания банком долга, однако для заемщиков может стать проблемой, отмечает газета. Правозащитники, которых цитирует «Коммерсантъ», указывают на то, что у заемщиков «не будет возможности вступить в переговоры, отстоять свои права».

А приморцы уже в курсе?

А вот что пишет на эту тему Ирина Сергеева в газете «Золотой Рог».

«При этом взыскание задолженности производится в бесспорном порядке, если имеется исполнительная надпись нотариуса на копии кредитного договора (за исключением договоров, кредитором по которым выступает микрофинансовая организация), при наличии в договоре или дополнительных соглашениях к нему условий о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса (ст. 89, п. 2 ст. 90 Основ законодательства РФ о нотариате). Теперь банки могут сразу обращаться к судебным приставам-исполнителям за содействием, если заемщик неоднократно просрочивает график платежей и не платит более двух месяцев.

В то же время в Роспотребнадзоре акцентируют внимание на том, что исполнительная надпись нотариуса позволяет взыскивать только сумму основного долга кредита («тело») и предусмотренные кредитным договором проценты, но не пени и штрафы.

Получить исполнительную надпись банк может при наличии просрочки по кредиту свыше двух месяцев. Норма распространяется на договоры, заключенные после вступления поправок в силу, т.е. после 15 июля 2016 года, или на старые договоры при наличии дополнительного соглашения, подписанного обеими сторонами.

Ориентируясь на внесудебное обращение взыскания на основании исполнительной надписи нотариуса на кредитном договоре, следует помнить главное: эта процедура осуществима только в том случае, когда представлены документы, подтверждающие бесспорность требований кредитора-взыскателя к должнику, так как никто еще не отменял конституционную норму, согласно которой никто не может быть лишен своего имущества иначе как по решению суда (ч. 3 ст. 35 Конституции РФ). Если должник оспаривает задолженность или иную ответственность перед банком-взыскателем, то спор должен разрешаться судом.

В свете последних изменений законодательства Управление Роспотребнадзора по Приморскому краю в очередной раз рекомендует заемщикам – физическим лицам внимательно знакомиться с условиями кредитного договора до его подписания. Это право потребителя закреплено п. 7 ст. 7 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ, где говорится, что заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида для его детального изучения.

Специалисты управления информируют также о том, что в случае неисполнения заемщиком условий по кредитному договору и при оформлении банком исполнительной надписи нотариуса исключается возможность реализации положений статей 40, 44, 45 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в части оказания потребителю помощи в защите их прав со стороны уполномоченного органа государственного контроля (надзора), органов местного самоуправления и общественных объединений потребителей. Впрочем, если заемщик будет возвращать кредит в соответствии с графиком погашения, не допуская задолженностей, то никакой защиты по определению и не понадобится.

Благими намереньями, устлана дорога… Тем временем сами банки за пределами России дают кредиты иностранцам под очень незначительные проценты. Социальные сети и блоги пестрят фотографиями рекламных щитов и заманчивых вывесок финансовых учреждений. К примеру, представительство Сбербанка в Чехии предлагает кредит на неотложные нужды под 6,99%. А ипотечный заем в зарубежной «дочке» самого большого российского банка и вовсе можно получить под смешные 2,26%. Почему тогда банки в своей родной стране не могут выдавать кредиты под такие же низкие проценты, ведь вот он – ключ к решениям текущих проблем? Дайте доступное кредитование, и страна с легкостью выйдет из кризиса!

Вывод для россиян из всей этой истории с банками получается неутешительный. Как ни крутись, а кредиты для наших граждан будут дороже, чем для европейцев. Если россиянин возьмет заем в валюте – причем все равно у какого банка – он рискует пострадать от смены курса рубля и оказаться в положении печально известных «валютных ипотечников». Если он возьмет кредит в российских банках в рублях, то дорого заплатит за это удовольствие.

В прямом смысле дорого – проценты по кредиту сейчас представляют из себя двузначные цифры. Так что получается, россиянам лучше всего вообще обходится без кредитов.

Тем временем Россия активно раздает миллиардные кредиты направо и налево со смешными процентами. Значит, чужим помогаем, а свой народ загоняем в «стойло»?

Поздравляем с продуктовыми карточками!

Вот уже в Сибири, в Ачинске собираются вводить продуктовые карточки. Об этом намерении сообщили в Минпромторге. Рассматривались все территории, но особенно и отдельно Сибирский федеральный округ.

«Падение курса рубля и безудержный рост цен ставит малоимущие слои населения на грань выживания. Таковых сейчас, только по официальным данным, в нашей стране более 21 млн. Цифра на 1 января 2016 года. И вы смело можете прибавить сюда еще пару миллионов – кризис 2016 кинул в финансовую пропасть многих. Чтобы им помочь, Минпромторг планирует внедрить с 2017 года так называемый «электронный продовольственный сертификат» – об этом сегодня заявил представитель министерства Александр Лифинцев. Каждый доказавший, что живет ниже «черты бедности» и не замеченный в неучтенных доходах, сможет рассчитывать на покупку основных продуктов питания на сумму в 1,4 тыс. рублей в месяц.

Российский Минпромторг решил воспользоваться не советским, а американским опытом. Это ведомство к 2017 году планирует создать электронный продовольственный сертификат для помощи малоимущим слоям населения.

С его помощью отдельные категории граждан получат деньги на приобретение только продуктов питания и только отечественного производства. Алкоголь и табак покупать на этот сертификат будет нельзя, равно как и обналичить средства. По сертификату можно будет купить только товары с небольшим сроком годности, например, мясо, молоко, рыбу, овощи и фрукты, яйца, зелень. Покупки можно будет сделать в любом магазине, при условии, что он подключен к единой системе.

По словам представителя Минпромторга Александра Лифинцева, расчет субсидий на 2017 год показал, что на одного члена домохозяйства в месяц необходимо в среднем 1,4 тыс. рублей (чуть больше $20 по нынешнему курсу).

Причем, российские «продовольственные карточки», смогут получить далеко не все малоимущие. По подсчетам Росстата, сейчас таких в нашей стране болеее (!) 21 млн человек. Минпромторг же обещает потратить на эти цели 70 млрд рублей в 2017 году. Элементарный подсчет показывает, что если каждый, кто считается малоимущим (то есть, все 21 млн), обратятся за такой помощью, то ее хватит максимум на три месяца (прожиточный минимум в России на конец II квартала превышал 10 тыс. рублей).

По словам Лифинцева, «не все пройдут фильтры» бедности. Иными словами, власти попытаются отсечь тех, кто задействован в «теневом» производстве.

Эксперты сомневаются, что эта схема будет работоспособной. По словам старшего аналитика «Альпари» Анны Бодровой, создается впечатление «сырости» самой идеи, которая в принципе очень неплоха. Нужно очень четко определить категории населения и малоимущих, попадающих под эту программу без дополнительных документов и справок. Но самое главное другое – будет ли у государства в условиях углубляющегося кризиса даже 70 млрд рублей на такую социальную программу. Тем более, что, как предупредил министр финансов Антон Силуанов, к 2017 году Резервный фонд будет израсходован практически до копейки. И финансовой «подушки безопасности» у России уже не будет.

Ну и вместо эпилога, противен и смешон был показательный визит Грефа в свой банк под видом инвалида. По крайней мере, мне ни в одном операционном зале ни одного банка не приходилось видеть человека с ограниченными физическими возможностями. Таким, как правило, кредитов не дают, заворачивают уже на крыльце, слишком большая вероятность невозврата.

Несколько фактов для размышления:

Михаил Задорнов – генеральный директор ВТБ 24, зарплата в 2014 году – $15 млн – 333 807 в час, 705 000 000 в год. (в рублях);

Герман Греф – генеральный директор Сбербанка, зарплата в 2014 году – $16 млн.

Михаил Кузовлев – президент «Банка Москвы», зарплата в 2014 году – $17 млн.

Андрей Костин – президент банка ВТБ, зарплата в 2014 году – $37 млн.

Данные двухлетней давности, но думается, что господа банкиры учли инфляцию, чтоб не пойти по миру…

Вероника МАЛИНИНА. При публикации использовались статьи в СМИ («Золотой Рог», rbc.ru, versia.ru, topsweet.ru, achgrad.ru).