Каждый год перед первым сентября по телевизору крутят рекламу: «Возьми кредит – собери ребенка в школу!» Что в нашей стране не так, если рядовая семья не может сама купить школьные принадлежности для школьника?
Лица, не имеющие лицензий, дают кредиты, ставят людей на счетчик (пени, проценты), а потом судьи встают на их сторону, и люди всю жизнь оказываются должниками. Невозвратные долги перед банками и микрофинансовыми организациями заставляют приморцев все чаще подавать заявления в суд на личное банкротство.
За три года действия поправок Федерального закона №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» 69 000 россиян признаны банкротами. Но под страхом долговой ямы находится большее количество человек. По данным Национального бюро кредитных историй, к 1 июля миллион россиян накопили долгов свыше 500 000 рублей и просрочили их более чем на три месяца. А это дает должнику право на банкротство по закону.
По информации Дальневосточного ГУ Банка России, общий объем предоставленных жителям Приморья кредитов за восемь месяцев составил 102,4 млрд рублей. Тогда как приморцы уже имеют просроченную задолженность в размере 10,2 млрд рублей, из них 947 млн рублей приходится на долги перед приморскими региональными банками.
Многие приморцы идут на личное банкротство самостоятельно. Чаще всего их долги связаны с потребительскими кредитами и кредитными картами. За три года действия поправок в закон банкротами стали около 1000 жителей края. По данным арбитражного суда Приморского края, с января по сентябрь поступило 502 заявления на личное банкротство, и уже 315 человек признаны банкротами. За весь прошлый год 391 приморец был признан банкротом.
Некоторые финансовые управляющие полагают, что приморцы становятся банкротами не по злому умыслу. Часто это – учителя и охранники. Очевидное падение уровня жизни, потеря работы, болезнь и отсутствие понимания, отсюда чрезмерная закредитованность – вот причины выхода на личный дефолт.
Дивизиональный директор по розничному бизнесу региона «Восточная Сибирь и Дальний Восток» Алла Солдатова выделяет два наиболее ярких типажа потенциальных должников.
В первом случае клиент слишком оптимистично настроен на ожидаемый уровень дохода либо в силу жизненной ситуации берет непосильно большой кредит в нескольких банках. В итоге появляются серьезные просрочки, и мирно выйти из ситуации при всем желании невозможно.
Второй сценарий – мошенничество. Он связан с целенаправленным невозвратом кредитов, и здесь уже поле для работы правоохранительных органов.
«Среди тех, кто стремится к личному банкротству, большинство – мошенники,– считает арбитражный управляющий Геннадий Моисеенко. – Они изначально не собирались отдавать долги и считают банкротство более дешевой схемой, чем возврат денег банку. Парадокс, если предприниматель, как физическое лицо, говорит о неуспешности бизнеса, при этом приглашает в суд на свою защиту четырех адвокатов. И это человек, у которого нет копейки за душой?»
Моисеенко полагает, что закон о банкротстве физических лиц должен еще пережить значительную трансформацию вплоть до появления статьи об уголовной ответственности злостных неплательщиков.
Арбитражный управляющий Дмитрий Наумец считает, что скатывание в долговую яму происходит в большинстве случаев по схожему сценарию. Человек берет кредит, затем, понимая, что не может осилить ежемесячный платеж, оформляет кредитную карту. Часто и сами банки подсказывают ему такую формулу, достаточно навязчиво предлагая дополнительные услуги. А затем и кредитная карта становится обузой, заемщик направляется в микрофинансовую организацию, где, как известно, проценты достигают 500-700% годовых. Кредитные учреждения, по словам Дмитрия Наумца, крайне редко обращаются в Арбитражный суд, чаще всего подают на личное банкротство тех клиентов, что имеют ликвидное имущество в залоге или в обеспечении.
Простые граждане, запутавшиеся в долгах, особенно уязвимы. Пенсионерам и малообеспеченным, кстати, выгодно, чтобы банк самостоятельно подавал на их банкротство, тогда все расходы на процессуальные услуги и оплату финансового управляющего будет нести кредитная организация.
Елена Эйсмонт, представитель НП «Тихоокеанская саморегулируемая организация арбитражных управляющих», говорит:
«Часто должники не могут осилить пени и штрафы банков, которые превышают сумму долга. Некоторые банки начинают понимать, что дела, связанные с выплатой завышенных процентов, пеней и штрафов, к производству не принимаются.
Сложности существуют и в самой процессуальной процедуре. Трудно определить, какая доля совместно нажитого имущества супругов может поступить в счет оплаты долга одного из них. Надеюсь, что вскоре будет приняты изменения в XX главу закона № 127-ФЗ, которая предоставит толкование таким трудноразрешимым вопросам»,– делится своими ожиданиями Елена Эйсмонт.
Окончание личного банкротства в суде всегда связано с выбором процедуры – реструктуризация долга, реализация имущества или мировое соглашение.
Дмитрий Наумец отмечает, что банки неохотно одобряют процедуру реструктуризации либо делают это на кабальных условиях. Реструктуризация банковского долга предусматривает освобождение заемщика на несколько лет от основных платежей, он должен платить только проценты. Но, как правило, в дальнейшем все возвращается на круги своя, если у человека за это время не выросли доходы.
По закону прожиточный минимум для одного приморца равен 13 000 рублей, в итоге на семью из трех человек в месяц должно приходиться почти 40 000 рублей.
Поэтому чаще всего к банкроту применяется реализация имущества. Но, откровенно говоря, это лишь название процедуры. Как правило, у того человека ничего нет, даже автомобиля, который может пойти в счет оплаты долга. Единственного жилья нельзя лишать по закону», – объясняет Доскал.
По словам Дмитрия Наумца, в среднем лишь 20-30% приморцев имеют хоть какие-то средства для погашения части долга. Остальных от выплаты освобождают по суду.
Как замечает Елена Эйсмонт, в случае выхода по банкротному делу на реализацию имущества должники могут исключить из производственной массы не более 10 000 рублей на аренду жилья, лечение. Остальные средства должника (зарплата) накапливаются на специальном счете и направляются на погашение долга перед кредиторами пропорционально включению их требований в реестр. Кстати, если процедура личного банкротства гражданина завершена, а один из банков, не принявший участие в процессе, подал заявление на погашение долга, его требование отклоняют.
Геннадий Моисеенко говорит, что есть и честные банковские заемщики, которые готовы отдать все имущество в ходе личного банкротства, чтобы расплатиться с долгами, живут буквально на копейки и едят лапшу. Эти люди испытывают большие сложности с устройством на работу. Им отказывают по надуманным причинам, поскольку компаниям необходимо открывать для таких сотрудников специальный счет, откуда будут списывать средства для погашения долга. Управлять этим счетом должен финансовый управляющий, назначенный арбитражным судом.
По закону банкрот не имеет права три года быть учредителем компаний и занимать руководящие должности, а также пять лет подряд должен уведомлять банки о наличии завершенного дела в арбитражном суде. Прямого запрета на кредитование в банках и открытие счетов такой человек не получает. Все его обязательства считаются погашенными.
Но, по словам некоторых арбитражных управляющих, заемщики стараются после неудач обходить кредитные учреждения стороной. Хотя случается, что при наличии стабильной работы и высокого заработка, который перечисляют на карту по зарплатному проекту, банкроту уже через полгода могут оформить новый кредит.
В случае, если у гражданина нет за душой никакого имущества, то выгоднее реализация с последующим освобождением от всех долговых обязательств.
Плюсы банкротства физических лиц
Возможна реструктуризация долга в том случае, если у должника имеется хотя бы один источник дохода. При этом составляется план реструктуризации, определяющий порядок и сроки погашения существующей задолженности.
В итоге сумма ежемесячных платежей должника существенно уменьшается, что делает выплаты посильными для него. Максимальная продолжительность времени, в течение которого может действовать такой план, составляет 3 года с момента его утверждения. Также прекращается начисление неустоек и иных штрафных санкций на имеющуюся задолженность.
Возможно заключение мирового соглашения с кредитором/кредиторами, предусматривающее уменьшение размера обязательных платежей или увеличение срока, в течение которого долг должен быть погашен.
Преимущества признания гражданина банкротом
Законодатель предоставляет должнику возможность полного избавления от долгов даже в том случае, если полностью расплатиться с ними он не в состоянии. В частности, в случае если гражданин был признан банкротом, его имущество подлежит реализации, согласно п. 2 ст. 213.4 ФЗ №-127. Средства, полученные в результате проведения процедуры реализации имущества при банкротстве, направляются на финансирование имеющихся обязательств должника. Задолженности же, на оплату которых денег не хватило, считаются погашенными.
При этом не могут быть проданы, согласно п. 1 ст. 446 ГПК РФ, следующие принадлежащие должнику предметы собственности:
единственное жилье (если оно не является предметом ипотечного договора);
земельные участки, на которых расположено такое жилье;
предметы домашнего обихода, одежды и обуви (если они не могут быть классифицированы как предмет роскоши);
скот и используемые для его содержания сооружения (при условии, что он не является предметом предпринимательской деятельности гражданина);
семена;
продукты питания;
транспорт инвалида и иные средства, необходимые для обеспечения его нормального существования;
топливные ресурсы, необходимые гражданину для приготовления пищи и отопления жилого помещения.
Минусы банкротства физических лиц — минусы для должника
Несмотря на наличие очевидных преимуществ, процедура банкротства влечет за собой немало негативных последствий для лица, в отношении которого она проводится. Минусы банкротства физических лиц выражаются в следующем.
С аукциона могут быть проданы любые вещи, находящиеся в собственности гражданина и не входящие в список, установленный п. 1 ст. 446 ГПК РФ.
Даже после того, как гражданин был признан банкротом, его имущество реализовано и требования кредиторов частично удовлетворены, у него могут сохраниться некоторые финансовые обязательства (например, по компенсации морального вреда и иные, неразрывно связанные с личностью кредитора, в силу п. 5 ст. 213.28 ФЗ № 127).
В течение 5 лет с момента признания гражданина банкротом он не вправе:
заключать договоры кредитования или займа, не указывая при этом на факт исполнения в его отношении процедуры банкротства;
выступать с заявлением о повторном признании его банкротом;
работать в органах управления страховой компании, негосударственного пенсионного фонда, ПИФа, инвестиционного фонда или микрофинансовой организации.
В течение 3 лет с момента завершения процедуры реализации имущества гражданина он не может быть членом органа управления юрлица или оказывать влияние на его деятельность любым иным способом.
В течение 10 лет с момента признания гражданина банкротом он не вправе работать в управляющих органах кредитных организаций.
Стоимость банкротства
Помимо перечисленных выше минусов, связанных с ограничением некоторых прав признанного банкротом должника, эта процедура имеет еще один существенный недостаток — высокую стоимость.
Чтобы довести дело до конца, заявителю придется понести следующие расходы:
уплатить госпошлину — 300 руб.;
выплатить фиксированное вознаграждение финансовому управляющему — 25 тыс. руб. за каждый этап (всего их может быть 3) процедуры;
выплатить дополнительное вознаграждение финансовому управляющему — 7% стоимости удовлетворенных требований (при реструктуризации) или реализованного имущества (при признании должника банкротом);
оплатить публикацию сообщения в ЕФРСБ — 825 руб. 12 коп.;
дополнительные, которые могут возникнуть в ходе проведения процедуры банкротства (например, оплата юридической помощи).
Итак, прохождение процедуры банкротства имеет ряд плюсов и минусов, которые должнику стоит оценить до обращения в суд. В том случае, если есть возможность выбраться из долгов самостоятельно, инициировать банкротство не стоит. Если же штрафы и неустойки по имеющимся обязательствам только увеличивают общую сумму долгового бремени, получение статуса банкрота может оказаться целесообразным, несмотря на все его отрицательные стороны.
Вероника МАЛИНИНА.
По сообщениям СМИ: «Народный советник», vl.ru и др.
Фото Digivi-cctv.ru