Деньги в банке. Кризис доверия: как россияне хранят свои сбережения

Часть в банке, часть под матрасом. В последнее время доступ России к международным рынкам капиталов ограничен из-за экономических санкций со стороны стран Запада, поэтому сейчас активно говорят о внутренних источниках инвестиций в экономику. Сбережения населения являются одним из наиболее значимых среди этих источников. Соответственно, возникает вопрос: а как россияне хранят свои сбережения?

Анализ данных, предоставляемых Банком России, за последние три года показывает интересные тенденции в этой сфере. Типичный россиянин имеет рублевый вклад в банке сроком до 1 года, а также на всякий случай хранит часть денег в виде наличных, в том числе в иностранной валюте для поездок на отдых и в качестве защиты от возможного роста валютного курса.

Динамика вкладов последних лет. В целом объем средств населения, хранимых в банках в виде вкладов (депозитов), постепенно увеличивается из года в год: на 1 января 2016 года — 23  259  465 млн рублей, 2017-го — 24  303  424 млн, 2018-го — 26  092 571 млн рублей; на 1 августа 2018 года объем средств составил 27  168  504 млн рублей. Однако внутри этого показателя наблюдаются значительные изменения. Так, доля вкладов в иностранной валюте стремительно сократилась за последние несколько лет с 29,71% от общего объема на 1 января 2016 года до 20,89% на 1 января 2018-го. Это было связано с укреплением курса рубля, а также с более высокими ставками по рублевым вкладам (6,73% годовых по вкладам на 1 год на 1 января 2018 года) по сравнению с валютными (1,58% годовых по вкладам в долларах США и 0,58% годовых по вкладам в евро). Поэтому россияне конвертировали часть своих валютных вкладов в рублевые (депозиты).

Однако структура рублевых вкладов также претерпела серьезные изменения в последнее время. Так, доля вкладов на срок более 1 года увеличилась с 21,2% на 1 января 2016 года до 22,35% на 1 января 2017 года, что свидетельствовало об уверенности россиян в завтрашнем дне и о доверии к банковской системе и российской экономике в целом. А за последние два года этот показатель резко сократился до 19,68% на 1 января 2018 года и до 17,72% на 1 июля 2018-го. Последнее говорит о том, что сокращаются долгосрочные сбережения населения, способные служить источником инвестиций в экономику. Это связано с сокращением реальных доходов граждан и возрастанием доли потребления. Решению данной проблемы может в определенной степени способствовать увеличение процентных ставок по рублевым вкладам, что сделает их привлекательными не только для сохранения (защиты от инфляции), но и для преумножения сбережений населения.

Возвращение к иностранной валюте. В 2018 году темпы сокращения доли валютных вкладов снизились на фоне роста курсов основных иностранных валют, а их объем даже начал расти. Это говорит о том, что, не желая терять свои накопления и сбережения, российские граждане стали возвращать часть из них во вклады в иностранной валюте.

Помимо этого, в последние годы значительно выросли продажи наличной валюты. Так, если в 2015 году разница между наличной валютой, проданной населению и купленной у него, составляла 11,7 млрд долларов, то в 2016 году она выросла до 16,1 млрд долларов, а в 2017-м — до 19,9 млрд долларов. То есть россияне предпочитают держать все больше своих сбережений в наличной иностранной валюте.

Кроме того, во многих банках отмечают высокий спрос на банковские ячейки, в которых граждане хранят наличные денежные средства (как в рублях, так и в иностранной валюте), опасаясь их заморозки на счетах в связи с экономическими санкциями и возможным ухудшением экономической ситуации в стране.

Нет вкладов без доверия. Таким образом, наблюдается кризис доверия к российской экономике со стороны населения, выражающийся в том, что граждане все больше сбережений хранят в виде наличных денег или в валютных вкладах, а рублевые вклады носят преимущественно краткосрочный характер (до 1 года). В связи с этим Правительству РФ необходимо предпринять меры, направленные на рост реальных доходов россиян. Тогда у них появится возможность больше средств оставлять в качестве сбережений. А Банку России следует обеспечить стабильность банковской системы и повысить доверие населения к ней, чтобы граждане без опасения отдавали свои сбережения во вклады.