Льготные кредиты призваны решить проблемы оттока населения и социального неравенства
Для того чтобы остановить отток населения с Дальнего Востока и не допускать роста межрегионального и внутрирегионального неравенства, член ОП РФ Леонид Шафиров предложил Минвостокразвитию России инициировать создание федерального, региональных, муниципальных гарантийных фондов целевого кредитования жителей ДФО.
По мнению эксперта, если правительственные гарантийные фонды начнут предоставлять поручительства за дальневосточников — заемщиков, то сократится количество получаемых жителями ДФО от кредиторов отказов в кредитовании на социально важные цели. В этом случае люди смогут получать заемные средства на более льготных условиях, а в результате повышать свое имущественное благосостояние за счет активов, создаваемых в макрорегионе. Последнее будет способствовать сокращению оттока граждан за пределы ДФО.
Обеспеченные правительственными поручительствами кредиты будут под более низкую процентную ставку, на больший срок. Это позволит сократить суммы регулярных платежей, которые заемщики должны вносить кредиторам: банкам и кредитным кооперативам. В результате кредитные ресурсы станут доступнее для большего количества граждан.
Член ОП РФ считает, что заемщики должны использовать полученные под правительственные поручительства финансовые ресурсы строго по целевому назначению: на строительство и благоустройство частного жилья, на развитие личных подсобных хозяйств, на оплату лечения и обучения. Это позволит сберечь население на Дальнем Востоке, проводить через систему льготного кредитования государственную политику по развитию приоритетных отраслей и направлений.
Эксперт уверен, что снижение ставок и увеличение сроков ипотечного кредитования для приобретения квартир способствует доступности ипотеки. Однако по причине низкой доступности кредитов на иные цели, в том числе на строительство жилья, это приводит к излишней урбанизации, когда селяне продают дома, земельные участники, а покупают квартиры в городах. Все это способствует излишнему росту межрегионального и внутрирегионального неравенства.
Кроме того, по мнению члена ОП РФ, целевые кредиты под государственные гарантии, используемые заемщиками на ремонт и утепление жилья, развитие личных подсобных хозяйств, лечение и обучение должны стать инструментом социальных контрактов с малообеспеченными гражданами, которые реализуются органами социального обеспечения. Эксперт считает, что привлечение профессиональных кредиторов и гарантийных фондов к финансированию социальных контрактов позволит использовать знания профессиональных экспертов в интересах малообеспеченных россиян.
Предложение прозвучало в рамках итогового мероприятия форума «Сообщество», который проходил 30 и 31 мая в Улан-Удэ, было передано директору департамента развития человеческого капитала и территориального развития Минвостокразвития Григорию Смоляку.
«Вновь созданные гарантийные фонды помогут не только сделать кредиты доступнее, они смогут их сделать умнее. Предоставляя поручительства, сотрудники фондов будут вынуждены оценивать жилищные и иные проекты домохозяйств, определять препятствия для их реализации, консультировать заемщиков, помогать им найти лучших кредиторов, поставщиков и подрядчиков, контролировать целевое использование заемных средств, мониторить финансовое состояние заемщиков, выявлять и тиражировать лучшие практики, определять препятствия для реализации проектов домохозяйств», — пояснил Леонид Шафиров.
Кроме того, эксперт добавил, что высокая закредитованность жителей ДФО может диктовать необходимость предоставления поручительств фондами также и для предоставления дальневосточникам возможности получить новые долгосрочные кредиты в целях погашения (реструктизации) ранее полученных дорогих краткосрочных потребительских.
По мнению Леонида Шафирова, развитие системы гарантийных фондов для льготного кредитования дальневосточников создаст новый инструмент реализации разрабатываемой госпрограммы развития Дальнего Востока, реализации национальных проектов.
Кроме того, эта социальная и финансовая инновация «заземлит», сделает более адресной работу властей, поможет им узнать реальное положение дел с финансами домохозяйства.
Гарантийные фонды станут инициаторами таких изменений в госполитике, которые позволят домохозяйствам-заемщикам эффективнее использовать заемные средства.
Если гарантийные фонды не будут этого делать, то будут рассчитываться за свою бездеятельность рублем как поручители по невозвратным кредитам.
«Так власти получат финансовый мотив помогать людям в решении важных для домохозяйств задач, выяснять, что мешает и что может помочь россиянам улучшить свое благосостояние, тем самым обустроить страну», — заявил член ОП РФ.
Свои предложения эксперт дополнительно обосновал следующим:
— во-первых, в стране уже имеется неплохой опыт использования поручительств по кредитам как формы поддержки малого и среднего предпринимательства;
— во-вторых, из результатов ранее существовавшей госпрограммы по льготному кредитованию личных подсобных хозяйств можно также сделать правильные выводы для повышения эффективности использования заемных средств заемщиками;
— в-третьих, органы местной власти, не имеющие финансовых ресурсов и полномочий для решения многих задач, должны получить инструмент реальной помощи гражданам, их участие в предоставлении поручительств по целевым кредитам, в обеспечении эффективного использования заемных средств может стать таким инструментом;
— в-четвертых, о важности повышения уровня доступности жилищных кредитов и кредитов на развития личных подсобных хозяйств, о возможном повышении уровня лояльности к властям, если они хотя бы консультационно будут помогать гражданам при строительстве частных домов, свидетельствуют результаты опроса общественного мнения жителей ДФО, проведенного в мае 2019 года;
— в-пятых, создав гарантийные фонды, государство может показать пример работодателям, которые также могут поручаться по кредитам своих сотрудников, помогать им стабилизировать личные финансы.
Ранее эксперты — члены ОП РФ сформулировали 11 задач, которые надо решить для развития индивидуального жилищного строительства.
Напомним, что Президент России Владимир Путин в майском указе 2018 года поставил задачи об увеличении объемов жилищного строительства не менее чем до 120 миллионов квадратных метров в год, об улучшении жилищных условий не менее пяти миллионов семей ежегодно.
Для справки
В ДФО падают объемы строительства жилья, при этом более 40 процентов вводимого жилья строится индивидуальными застройщиками.
Динамика объемов ввода жилья в ДФО (с учетом Бурятии и Забайкальского края) за последние пять лет: 2014 г. — 3206 тыс. м2, 2015 г. — 2873 тыс. м2, 2016 г. — 2820 тыс. м2, 2017 г. — 2513 тыс. м2, 2018 г. — 2236 тыс. м2. В результате индивидуального жилищного строительства введено жилья населением: 2014 г. — 1299 тыс. м2 (40,5% от общего объема ввода жилья по округу), 2015 г. — 1132 тыс. м2 (39,4%), 2016 г. — 1246 тыс. м2 (44,2%), 2017 г. — 1072 тыс. м2 (42,7%), 2018 г. — 964,9 тыс. м2 (43,2%).
По состоянию на апрель 2019 г. задолженность жителей ДФО перед банками достигла 988 734 миллиона рублей, при этом доля просроченных кредитов превышает среднероссийскую, составляя 4,9 процента.
Поручительства и гарантии по персональным кредитам являются инструментами социальной поддержки населения во Франции, Италии, США и др.
Увеличение объемов кредитования на социально полезные цели поддерживается международными организациями: ПРООН (United Nations Development Program), Islamic Development Bank Group (IDBG), Institute for Social Banking, ЮНЕСКО, Группой Всемирного банка и др.
О необходимости расширения практики заключения социальных контрактов с бедными россиянами говорил Президент Путин в своем Послании Федеральному Собранию в 2019 году.