Против удорожания полисов ОСАГО уже в категоричной форме высказалась вчерашний помощник президента (а ныне новоиспеченный глава Центробанка РФ) Эльвира Набиуллина.
Обещание скорой смерти
В двух словах о законопроекте, уже одобренном профильным комитетом Госдумы. Предполагается поднять выплаты на ремонт поврежденного в ДТП автомобиля со 120 до 400 тысяч руб.; в связи с ущербом здоровью — со 160 до 500 тысяч; в разы — при оформлении аварии по европротоколу…
Страховые компании (СК) восстали. Ах так! Тогда поднимайте и страховую премию хотя бы на 50% — иначе разоримся!..
Сие пророчество председатель «Движения автомобилистов России» Виктор Похмелкин назвал верхом хамства и чистой воды шантажом. Действительно, обнаружились заработки СК за услуги, которые они… не предоставляют.
Сдачи не надо!
В прошлом году на вторичном авторынке продано 5,4 млн бэушных автомобилей, подсчитали в агентстве «Автостат». А ведь это тот случай, когда отношения страховщиков и клиентов прекращаются досрочно. Но никто не подсчитал, сколько бывших владельцев обратилось в СК за возвратом неиспользованной части страховой премии. И редакция «За рулем.РФ» провела собственное, в меру возможностей, исследование.
Не претендуя на точность результатов, отвечаем: максимум 5%. Почему так мало? Вот типичные ответы: не предполагал, что это возможно; даже если бы знал, не стал бы портить нервы и тратить время; а зачем, ведь все равно вернут копейки, которых не хватит и на одну заправку…
Вот во что складываются «копейки». Даже если принять, что автовладельцы, сговорившись, продавали машины за месяц до окончания действия полисов ОСАГО и за «сдачей» не пришли, общая сумма за «недоработавшие» страховки составляет около 1 млрд рублей.
Считать по минимуму
Годовая средневзвешенная стоимость полиса ОСАГО — без нескольких рублей 3 тысячи. Стоимость страховки за один месяц — почти 250 руб. Отсюда вычтем 23% (об этой цифре — через пару абзацев).
Образовавшуюся сумму умножили на количество машин, проданных на вторичном рынке РФ в 2012 г., — их было, напомним, 5,4 млн. Далее отняли 5% — «сдачу», которую часть водителей истребовать не поленилась.
Из образовавшейся в наших расчетах суммы вычли еще 44 млн руб. В итоге и получился примерно 1 млрд руб. Однако допустим, что мы ошиблись, скажем, на 200 млн руб. (не мало на бухгалтерскую ошибку?). Но и тогда в перерасчете на 100 с небольшим компаний, входящих в РСА, получается где-то по 8 млн руб. «на брата».
Это называется угрозой разорения.
Оговор
Вернемся к цифре 23% — вокруг нее интрига.
Если кто не знает, каждую автостраховку обременяют 20%, которые идут на текущие расходы СК при обслуживании вашего полиса (оплату по страховым случаям, зарплату персонала, аренду офисов, изготовление печатной продукции и проч.). Еще 3% — взнос в единый страховой фонд РСА, из которого клиенту, если «его» страховщик разорится, выплачивают компенсации по страховым случаям. Вроде, а как иначе!
Но бытует мнение, что страхкомпании все-таки шельмуют, когда берут «сверху» по 23%. Мол, некие юристы проштудировали закон и подзаконные акты, однако оснований для «наценки» не обнаружили. Больше того, якобы ряд автомобилистов-правдоискателей, не поленившись, через суд вернули себе те самые 23%.
Мы перепроверили: победившие в судах правдоискатели — похоже, миф. Основания начислять именно такие проценты предоставлены соответствующими статьей Гражданского кодекса и постановлением Кабмина РФ.
Алименты на содержание
Если автомобилист досрочно «закрывает» полис (хоть в первый, хоть в последний месяц действия страховки), всю сумму, составляющую 23%, СК все равно полностью оставляет себе. Спрашивается: с какой стати водители, ставшие для страхкомпаний чужими, продолжают инвестировать деятельность своих бывших?! Они же не брошенные жены-инвалиды, и общих детей после «развода» не остается... А если вслед за проданной машиной автомобилист покупает другую, то это еще и новая страховка, а с нею платишь второй раз и на содержание страхкомпании, и в резервный фонд. Нормально?
Только не говорите, страховщики, что автор мелочится. Одномесячный остаток от 23% — вроде бы, какие-то 60 руб. Но эти «копейки» в перерасчете на объем продаж на вторичном рынке приносят недурной пансион — далеко за 30 млн руб. Да и не похоже, что СК готовы отказаться от этой «мелочи». И как по мне, эти деньги лучше отдать старушке-нищенке...
Однако этот препарированный нами миллиард не последний из сравнительно честно заработанных страховщиками.
Глубокая заморозка
В 2012 году за различные нарушения ПДД по стране изъяли водительские удостоверения у 859 тыс. человек (данные ГИБДД). По разным статьям КоАПа права отнимают на срок от 4 месяцев до 3 лет. Но вновь, чтобы нас не упрекнули в алчности, предположим невероятное: всех лишили на минимум — 4 месяца.
По факту, на этот срок договор ОСАГО также замораживается «в силу невозможности наступления страховых случаев». Вопрос: страховку продлевают на тот же срок? Или неиспользованные в этот срок деньги возвращают?
Мы обратились наугад в несколько страховых компаний разного «калибра», и во всех ответ был одинаков: не продлевают, не возвращают. Договор можно только разорвать.
Последствия известны: с вас удержат деньги пропорционально времени действия полиса; расходы, связанные с покрытием издержек на страховые случаи (если они случились); и, конечно, 23% до копейки. Владельцы полисов, понимая это или даже не проводя расчеты, не бегут в СК, чтобы «взять сдачу». Ни один не побежал — это показал наш опрос.
Сколько выходит «на круг»? В четыре раза больше, нежели 1 млрд рублей.
Приличный страховщик, ау!
Но не станем вешать всех собак на страховщиков. Ведь это мы, водители, не усвоили правил страхования
Не шалить!
«Автогражданка» для страховщиков становится убыточным бизнесом, взывал к сочувствию глава РСА Павел Бунин. После постановления Верховного суда распространить на сферу ОСАГО действие Закона о защите прав потребителей суды по искам обиженных водителей повально взыскивают штрафы с СК. Чуть не каждый третий процесс заканчивается начислением двойных выплат, по сравнению с цифрой причиненного вреда в ДТП.
Впору пожалеть… Но ведь штрафуют те СК, которые отказываются выплачивать возмещения законным образом или же мошенничают с суммами выплат. Истцы нанимают адвокатов, и те, кроме прямых компенсаций, отсуживают у лукавых плату за моральный ущерб, пени за просрочки по платежам, плату в счет гонорара за свои услуги…
А вы не шалите! «Выполняйте прописанное в договоре — и платить «сверху» не придется. Этот стон страховщиков не имеет ни правового, ни экономического основания», — утверждает глава «Главстрахконтроля» Николай Тюрников.