Почему все больше людей предпочитают покупать автомобили на вторичном рынке? Это выгодно: за те же деньги можно приобрести машину более престижной марки или в лучшей комплектации. Впрочем, и на авто с пробегом может не хватить средств. В этом случае выручит кредит в банке. Но как это сделать и на каком из кредитных продуктов остановиться?
На практике, чтобы получить кредит на подержанный автомобиль, придется обойти не один банк. У каждого из них свои правила и параметры оценки заемщика: одни оценивают кредитную историю, вторые – платежеспособность, для третьих первостепенное значение имеет ваша работа. И самое важное – далеко не все банки готовы дать кредит, если сделку заключают два физических лица, а с подержанными машинами редко происходит иначе.
В данном случае один из удобных вариантов – обратиться к кредитному брокеру, в компанию, которая поможет выбрать наиболее выгодную схему кредитования, возьмет на себя переговоры с кредиторами и обеспечит безопасность сделки.
К выбору брокера нужно подойти аккуратно. Он должен подписать с вами официальный договор и нести полную ответственность за сделку. Важно помнить, что брокеры не берут с клиента денег за одобрение кредитной заявки. Брокер работает не на банки, его задача – сделать куплю-продажу автомобиля выгодной и безопасной. В обязательном порядке выполняется проверка юридической чистоты автомобиля и его технического состояния. Если появятся проблемы, брокер сможет организовать замену залога или возврат денежных средств. В случае прямой сделки такой страховки у покупателя нет.
Как получить самый выгодный кредит?
Вне зависимости от того, занимаетесь ли вы получением кредита самостоятельно или с помощью посредника, добиться наиболее выгодного предложения – не самая простая задача. Общее правило таково: чем больше документов вы предоставите, тем лучшие условия вам предложат.
В максимальный пакет, который может запросить банк, входят:
копия трудовой книжки
справка о доходах
паспорт
второй документ, удостоверяющий личность (например, водительские права или загранпаспорт).
В этом случае в большинстве крупных финансовых организаций процентная ставка на приобретение подержанного автомобиля составит около 16%.
Если же вы остановили свой выбор на экспресс-кредитовании, ставка будет значительно выше. Но такой вариант тоже имеет свои выгоды. Для одобрения заявки по экспресс-кредиту банку нужно предоставить всего два документа, а решение принимается за два-три часа, в то время как обычно финансовому учреждению требуется 2-3 рабочих дня. Так что выбор между стандартным и экспресс-кредитованием – это, по сути, выбор между финансовой выгодой и скоростью и удобством оформления займа.
Конечно, шанс на одобрение заявки зависит от конкретного заемщика, но у всех банков есть определенныеусловия, на которых они готовы выдать кредит. Главное из них – возраст не меньше 21 года и не больше 60 лет для мужчин или 65 лет для женщин. Но есть и исключения. Некоторые банки, например «Сбербанк», устанавливают нижнюю планку возраста 18 лет и разрабатывают специальные программы для пожилых заемщиков. Каких-то специальных требований к участникам таких программ не предъявляют. Достаточно получать среднюю пенсию и иметь в собственности жилье. Если же купить машину в кредит хотят молодые люди, то их поручителями могут выступить родители.
Более либерально банки стали относиться к тем, кто берет кредит не в том субъекте Федерации, где проживает. Раньше необходимым условием была регистрация в регионе покупки или как минимум официальная работа в регионе, где есть представительство банка, выдающего кредит. Сейчас все эти требования сняты, и финансовые организации, принимая решение об одобрении кредитной заявки, не учитывают место проживания заемщика.
Если кредит выдается под покупку подержанного авто, деньги могут быть получены не только переводом на счет, но и наличными. Это значительно упрощает сделку, ведь продавцом в этом случае, как правило, является частное лицо, и безналичный расчет не всегда удобен.
В чем подвох?
После отгремевших несколько лет назад скандалов со скрытыми комиссиями многие перестали доверять кредитным учреждениям. Между тем сегодня законодательство достаточно надежно защищает заемщика, и таких подводных камней в договорах практически не встречается.
Проверяя договор, обращайте внимание в первую очередь на указанную в нем сумму кредита, величину пени просрочки и штрафов. Последние часто назначаются за то, что вы не сдали вовремя ПТС или не сообщили об изменении условий жизни или работы. Однако самая главная часть договора – это график платежей. Именно из него вы можете узнать, сколько должны вносить ежемесячно, и реальную сумму переплаты.
Во что это выльется?
Специалисты Суперавтомаркета «Формула 91» на основе данных своей торговой площадки рассчитали «средний» кредит. Так, если одолжить у банка на машину стоимостью 350 тыс. руб. на 3 года, то даже без первого взноса ежемесячный платеж составит порядка 12–13 тысяч. Если же первый взнос составит 20% от стоимости автомобиля, то платеж будет и того меньше – примерно 9,5–10 тысяч.
В любом случае в нынешней экономической ситуации брать кредит на крупную покупку выгоднее, чем откладывать деньги. Из-за инфляции и увеличения валютного курса цены на автомобили вырастут быстрее, чем вы сумеете скопить нужную сумму. В то же время процент переплаты по кредиту находится примерно на уровне реальной инфляции. Таким образом, благодаря кредитованию вы, в конечном итоге, заплатите меньше.
У этого явления есть одно важное следствие – около 70% заемщиков уже имеют три и более кредитов. Поэтому банки ужесточают условия проверки, и к оформлению и подаче заявки нужно отнестись со всей ответственностью.