Высокая закредитованность населения и не возможность платить по кредитам – реалии сегодняшних дней. И почему-то всегда «правы» банки, мол, сам заемщик виноват, взял, гад, деньги и не желает возвращать. А если нечем? То, что? Тогда коллекторы.
Эта история произошла в Спасске-Дальнем. Московские коллекторы прислали письмо с угрозами должнику: отнимем, опозорим, уничтожим – и все в таком духе. У должника в ловушку попала крыса. Лапки, хвостик и голову дохлой крысы упаковали в посылку, прикрепив на сверток записку «Коллектор» и отправили по адресу в Москву. Неизвестно как подействовал подарок из Спасска, но больше писем от коллекторов не было. Эта такая предыстория.
Тинькофф и Феникс – птицы одного полета
«Я могу отчитаться за каждый заработанный мною миллион, кроме первого», – так сказал Джон Дэвисон Рокфеллер, знаменитый американский предприниматель, чье состояние на конец XIX – начало XX веков оценивалось в сумму около миллиарда долларов США. Владелец банка Тинькофф, Олег Тиньков, одним из первых кардинально изменил управленческую модель банком, применив американский опыт.
Господин Тиньков любит велосипеды, длительное время путешествовал, а несколько лет вовсе жил в США. Есть байка, на стене его офиса висит плакат: «Если ты не приносишь нам деньги – иди на!..» Без звездочки причем, если это, конечно, не выдумка.
На старте банк обратился к прямой адресной рассылке предложений оформления кредитных карт. Только за 2008 год банк отправил более 8 миллионов приглашений, а в целом кампания продолжалась до 2010 года. Положительный ответ на письма дали от 1,5 до 3 процентов получателей. Несколько фактов, открытая информация из «Википедии»:
Оценочная стоимость Банка «Тинькофф» возросла к 2011 году до 1 миллиарда долларов.
Количество выпущенных к 2013 карт – свыше 3 миллионов, большинство – кредитные.
В нынешнем январе ТКС Банк вышел на третье место среди банков России по объёму кредитного портфеля, оттеснив собой гиганта ВТБ.
15% акций банка принадлежит финансовым акулам Goldman Sachs, 65% – Олегу Тинькову.
В 2014 году в СМИ появилось сообщение, что «Председатель правления ТКС Банка Оливер Хьюз заявил корреспонденту Банки.ру, что агентство уже создано и называется «Феникс».
«Мы действительно запустили собственное агентство по работе с долгами заемщиков ТКС Банка от 180 дней. Это случилось после отчетного периода в первом полугодии, в августе. Агентство является отдельным юрлицом, которое входит в TCS Group, и называется «Феникс».
Фактически это collec-tion-подразделение банка, просто юридически оформленное как другое юрлицо», – рассказал Хьюз.
По словам председателя правления ТКС Банка, коллекторское агентство будет работать только с заемщиками ТКС Банка и в ближайшие годы не станет предлагать свои услуги другим кредитным организациям. На текущий момент в «Фениксе» работает порядка 10-15 человек, которые перешли в агентство из ТКС Банка.
«Раньше мы продавали наши портфели после просрочки в 180 дней, цена продажи была от 8% до 10%. Сейчас рынок изменился, цена продажи резко упала. Поэтому мы хотим собирать долги сами, но оставаясь на предыдущих показателях просрочки, – обратил внимание вице-президент, директор по рискам ТКС Банка Евгений Ивашкевич. – Если рынок продаж восстановится, то возможно мы снова начнем продавать портфели».
По данным Банки.ру, просрочка ТКС Банка по розничным кредитам на 1 августа 2014 года составляет 13%».
Игра в дурака
«Моя история такова, что взяла я там карту лимитом на 90 000 руб, какое-то время платила, причем проценты там аховые.
Я заплатила столько, что половину этих 90 000 точно уже выплатила, последний платеж мной был произведен в июне. Нет возможности платить, думаю такая ситуация у многих. Но платить вобще я планировала.
Но тут 2 дня назад начали происходит просто жуткие вещи. Когда я вышла на работу утром из квартиры, то на нашей общей двери мертвой хваткой была наклеена бумага, в которой говорилось, что я должна и сколько. Я в ужасе начала ее сдирать пока соседи не увидели, и по дурости не сфотографировала.
А сегодня я увидела надпись на стене лифта – что такая-то квартира (номер моей квартиры) должники. Я ее закрасила. Пошла внесла сумму, которая была в наличии и, конечно, для абсолютно других целей. Заплатила 9500.
Позвонила в банк. А мне там говорят, что платеж прошел, сумма моего долго 113 000 с копейками, сейчас 103 000 с копейками, но все вопросы по дальнейшей оплате они со мной решать не будут, и я должна разговаривать с коллекторским агентством «Феникс», в которое они отдали дело. На что я ответила, что такие действия незаконны, как передача дела коллекторам, а мне сказали, что я ошибаюсь.
Ну конечно, что они могли еще сказать. Я говорю:
– И кому мне теперь платить?
Они ответили, что банку, и что счет еще в банке. Я в шоке. Так как примерно знаю, как работают коллекторы. Еще им не звонила, но уверена, что потребуют заплатить всю сумму, а у меня сейчас нет 103 000 разом отдать. Да и вобще, откуда такие бешеные проценты у этого банка берутся?
А вот такие надписи терпеть, правда, чисто психологически, тяжело очень. И еще неизвестно, что они сделают дальше. Мне кажется, будет еще хуже».
Таких историй в интернете масса. А вот наша история хоть и похожа, но с особенностями. Житель Владивостока Александр Микрюков однажды поддался на рекламу кредитной карты «Тинькофф», так как друг, страдающий сахарным диабетом, нуждался в инсулине, а денег на руках не было. На карте был лимит 18 тысяч рублей, но одно дело расплачиваться картой за покупки в магазине, а другое – снять наличку.
Словом, Александр попал в кабалу, платил, как требовали, в том числе и пени, и штрафы. В итоге отдал банку почти 96 тысяч рублей. А однажды банк, без объяснения причины снял куда-то 2 тысячи. Александр звонил, требовал дать письменную распечатку, но так ничего не выяснил. На том и расстались в 2012 году.
Спустя пять лет, «Феникс» требует оплатить задолженность уже в 30 тысяч рублей. Александр говорит, что ничего не должен, и даже переплатил, а вот куда дели 2 тысячи рублей, до сих пор не объяснили. Две недели назад приходит письмо. Копия судебного приказа. Вроде бы все правильно, но на шапке документа странная формулировка «Российская Федерация Приморского края». Это типа копия судебного приказа о взыскании с Александра Микрюкова уже 60 448 рублей 72 копейки и расходы на оплату госпошлины в размере 1006 рублей, 73 копеек.
Документ, якобы, от 17 августа 2017 года, и.о. мирового судьи судебного участка № 19 Первореченского судебного района города Владивостока вынес в пользу ООО «Феникс». На месте подписи какая-то закорючка, печать и клише «копия верна».
Итак, на сайте в базе дел этого мирового участка никаких материалов по Александру Микрюкову нет, нет никаких судебных производств и на сайте судебных приставов Приморского края. Наш герой лично пришел в судебный участок, и подтвердилось: никакого дела в отношении него в суде не рассматривалось. Секретарь была очень удивлена, увидев эту бумагу – однозначно, это «липа» и «фальшивка». Подделка документов, печатей и подписей. Игра в «дурака». Тут явно пахнет уголовкой.
В дьявольском круговороте
Агрессивная реклама кредитов в стиле «зачем ждать, купи сейчас» сделала свое дело. Есть регионы, где на каждого жителя, включая стариков и несмышленых, приходится 40-60 тысяч рублей кредитов. По данным Fitch, всего россияне задолжали банкам в прошлом году около 11 трилионов рублей. И таких должников – около 40 млн человек, более половины экономически активного населения страны. В состоянии обслуживать свои долги – около 8 миллионов.
А к рекламе займов из каждого утюга добавился и шершавый язык объявлений. «Срочное оформление. Положительное решение за 15 минут». Такими бумажками облеплены автобусные остановки, столбы, подземные переходы...
О том, что необдуманная раздача кредитов и рост просрочки может обернуться катастрофой для самих же банков, заговорили еще год назад. Сейчас такой сценарий вполне реален.
– Общеэкономическое положение страны не такое уж и хорошее, и ситуация ухудшается, – говорит доктор экономических наук, финансовый омбудсмен Павел Медведев. – Если экономика встанет и предприятия не дадут нужного количества рабочих мест, у разбитого корыта останутся и население, и банки.
Чем глубже долговая яма – тем агрессивнее прессинг вышибал. Не мудрено, что отчаявшиеся и затравленные люди, ничего не знающие о своих правах и методах урегулирования проблемных кредитов, решаются на крайний шаг.
«Логика рассуждений банкира такая: население проедает последние доходы, кредиты берет неохотно, а банкам необходимо платить проценты по депозитам. Кроме того, продолжатся дефолты компаний, банки будут вынуждены наращивать отчисления в резервы на возможные потери, что снизит прибыль банковского сектора. Банки начнут активнее распродавать взятое в обеспечение кредитов залоговое имущество проблемных должников, но это лишь отчасти поможет стабилизировать сектор, который окажется на грани коллапса», – пишет «Газета ру».
До кризиса российские банки занимали средства за рубежом, перепродавали их внутри страны. Но когда в 2008 году грянул финансовый катаклизм, российские коммерческие банки от иностранной «соски» отстранили. Теперь у них нет другого источника денег, кроме займов у ЦБ.
Но ЦБ дает средства на очень короткий срок, от дня до нескольких дней. И улучшать условия займов-аукционов не собирается. Сами выкручивайтесь. Что банки и делают: сначала нахватывают деньги у граждан, принимая вклады, а потом, чтобы по ним рассчитаться, предлагают гражданам же кредиты. И хорошо. Банковская система? Вот она. Сама себя кормит, не нужно нам о ней заботиться, думать, чтобы кредиты были дешевыми, на долгий срок.
Средства граждан – словно в дьявольском круговороте. Чиновники спокойны, госбанки – тоже: у них-то с деньгами проблем нет, государство дает сколько нужно. Чиновники понимают: раз устоят госбанки, устоит хотя бы костяк банковской системы. А прочая «мелочь», то есть несколько десятков коммерческих банков, пусть катится в тартарары вместе с охочими до кредитов клиентами. Никто не учит людей, как брать кредиты, как рассчитывать свои силы. Предельный цинизм чиновников, стоящий на невежестве граждан.
Вероника МАЛИНИНА.
При подготовке материала были использованы следующие ресурсы:
http://s30246402118.mirtesen.ru/blog/43082073,189/Skolko-rossiyane-dolzhnyi-bankam
https://www.dv.kp.ru/daily/26136.5/3026415/
Рисунок: livekuban.ru